fredag 28 december 2012

Nyårslöfte: Ta tag i din pension! / Placera Nu

Nyårslöfte: Ta tag i din pension! / Placera Nu

PENSION: Förknippar du ordet pensionssparande med ångest och vilsenhet? Du är inte ensam. Men ett nyårslöfte som ditt framtida jag kommer att bli tacksamt över är att du en gång för alla skaffade en ordentlig koll på dina pensionspengar. Placera.nu guidar.

Vi tjänar in till vår pension på tre sätt.

1. Allmän inkomstpension. Arbetsgivaren betalar in 18,5 procent av din lön till den allmänna inkomstpensionen, varav 2,5 procenenheter går till premiepensionen. I premiepensionen öronmärks pengarna för dig och du kan själv välja fonder att förvalta pengarna i.

2. Tjänstepension. De flesta svenskar som arbetar får tjänstepension från sin arbetsgivare. Vanligt är att 4,5 procent av lönen går till tjänstepensionen. Du kan välja en traditionell livförsäkring eller en fondförsäkring för ditt sparande.

3. Privat pensionssparande. Är inte den del av pensionen som kommer att ha störst betydelse för hur livet blir som pensionär, även om många pensionsbolag vill få oss att tro det. Kan dock sätta den extra guldkanten. Du kan spara avdragsgillt i pensionsförsäkring eller IPS.


Den som tycker att pensionssystemet verkar både krångligt och tråkigt behöver inte skämmas. Särskilt lättbegripligt är det inte, och sådant som upplevs som svårt brukar sällan kännas särskilt roligt.

Men att lova dig själv att en gång för alla få grepp om pensionspengarna är en aktion du kommer att tacka dig själv för i framtiden. Det behöver faktiskt inte ens ta särskilt mycket tid i anspråk. På placera.nu tycker vi därför att "ta tag i pensionssparandet" är det perfekta nyårslöftet att ge när klockan slår tolv på nyårsnatten.

Här är placera.nu:s checklista som kan hjälpa dig att få koll på pensionskronorna.

Får du tjänstepension? Betydelsen av tjänstepensionen lär öka för framtida pensionärsgenerationer. Tjänstepensionen är den pension som arbetsgivaren sätter av från din bruttolön till ett pensionssparande. De flesta får tjänstepension, men inte alla. Se till att du får det! Annars bör du av arbetsgivaren kräva kompensation i form av högre lön för att istället själv kunna sätta av till ett eget pensionssparande.

Var håller dina pengar hus? Vet du inte det ska du ta reda på det nu. Gå gärna in på pensionssajten minpension.se , där du kan se hos vilka bolag pengarna som betalas in till din tjänstepension finns. Du kan logga in med e-legitimation eller med en personlig kod du får från Pensionsmyndigheten.

Har du gjort val för ditt tjänstepensionssparande? Tjänstepensionspengarna kan placeras i antingen en traditionell livförsäkring, där du låter pensionsbolaget förvalta pengarna, eller en fondförsäkring, där du själv väljer fonder. Den senare passar den som vill vara lite mer aktiv. Har du inte gjort något val har pengarna med största säkerhet hamnat i en traditionell livförsäkring hos det bolag som är icke-valsalternativ inom det avtalsområde du tillhör. Finns inte kollektivavtal på din arbetsplats kan du höra efter med din arbetsgivare hur pensionsplanen ser ut.

Har du valt traditionell livförsäkring för dina tjänstepensionspengar? En sådan passar de sparare som vill slippa bry sig om förvaltningen av pengarna. Men se upp med eventuella nya villkor! Många pensionsbolag har det senaste året sänkt den garanterade räntan (till i flera fall noll) och höjt avgifterna. Kolla vilka villkor som gäller där du har dina pengar. Ser det dyrt ut, byt förvaltare i den mån du kan byta. Annars kanske du bör överväga fondförsäkring? Med en bra mix i portföljen och genomtänkta val där fonderna inte är för dyra ska du inte behöva vara jätteaktiv, det kan räcka med att se över fondvalen några gånger om året.

Om du valt fondförsäkring, har du valt fonder? Väljer du fondförsäkring ska du också aktivt välja fonder, så att du inte fastnar i pensionsbolagens entrélösning med fonder som pensionsbolaget valt ut. De behöver inte vara dåliga, men är inte nödvändigtvis rätt för dig. Gör ett eget val som passar dig.

Välj rätt fonder för dig, eller byt ut de dyra och dåliga du har. Har du sedan tidigare valt fonder i fondförsäkringen? Då kan årsskiftet vara ett bra tillfälle att se över och eventuellt städa i portföljen, sälja fonder som gått dåligt som du inte längre tror på. Se till att du inte har onödigt höga avgifter i portföljen, byt direkt bort de dyra fonderna. Två procent i avgift får ses som dyrt. Betala inte mer än 1 procent inom tjänstepensionen.  Tänk också på mixen, se till att ha ett antal olika fonder med olika placeringsinriktning. Ett recept är att grunda med en bred globalfond, och sedan toppa med fonder som placerar på olika geografiska marknader eller branscher.

Gör research och kolla utbudet. Inom tjänstepensionen kan utbudet i livbolagens fondförsäkringar vara begränsat och ännu råder inte fri flytträtt. Placera.nu tipsar regelbundet om fonder vi gillar, men kanske hittar du inte alla fonder vi tipsar om hos ditt pensionsbolag, Det kan dock ändå vara värt att läsa det vi skriver om fonder, om inte annat för inspiration till placeringsinriktning. Här hittar du fonder vi anser vara köpvärda just nu. Tycker du utbudet av fonder är alldeles för litet hos ditt pensionsbolag, kolla dina möjligheter till flytt! Kanske går det att flytta till ett bolag med större utbud där avgifterna är lägre?

Har du sett över premiepensionsfonderna den senaste tiden? Du som valt PPM-fonder bör se över dessa några gånger om året. Inom premiepensionen finns inga problem med begränsat utbud som kan finnas inom tjänstepensionen, här har du över 800 fonder att välja mellan. Är det svår att välja så kolla gärna vilka fonder vi på placera.nu nu gillar, eller se efter vilka fonder som har höga betyg på fondratingsajten morningstar.se. Tänk återigen på mixen och på avgifterna.

Du använder väl inte onödiga PPM-tjänster? Avsluta dem! Många svenskar är villiga att betala en förhållandevis hög avgift varje år för att en så kallad PPM-förvaltare ska ta hand om sparandet. Men faktum är att det finns många alternativ för den som inte vill vara aktiv, där du slipper den höga avgiften.

Pensionsmyndigheten har verktyg där du bara behöver välja risknivå, och sedan görs fondvalen åt dig om du tycker det är svårt att välja själv. Du kan också välja att ha dina pengar i statens förvaltningsalternativ AP7Såfa. I år uppgår avkastningen i denna fond till 21,5 procent, och det är verkligen inte fy skam.

Hur är det med det privata pensionssparandet? Ett privat pensionssparande kan i slutändan bli det som sätter den extra guldkanten på tillvaron som pensionär. Sparande i pensionsförsäkring och IPS är avdragsgillt upp till 12 000 kronor per år. Vill du börja spara eller fylla på pensionssparandet så gör det därför nu innan årsskiftet.  Den som vill vara aktiv väljer med fördel IPS, där du kan välja fritt mellan aktier och fonder. Du kan också välja fonder i en fondförsäkring inom ramen för en pensionsförsäkring. Den passive kan överväga pensionsförsäkring med traditionell livförvaltning.

Lova dig själv att leva hälsosamt. Det kan låta klyschigt, men att du behåller hälsan är faktiskt det viktigaste för din pension. Håller du dig frisk kan du arbeta längre, och det är det viktigaste för såväl din allmänna inkomstpension som din tjänstepension. De där gamla trista löftena om att sluta röka, äta nyttigare och börja träna är kanske inte så dumma ändå..

Frida Andersson 
Frida Andersson
frida.andersson@placera.nu
Mer av Frida Andersson



 

Inga kommentarer:

Skicka en kommentar