fredag 14 juni 2013

18 svar om pensioner

18 svar om pensioner

Vilket pensionsbolag är säkrast? Ska den som inte betalar statlig skatt överhuvudtaget pensionsspara?

moderator: Välkomna till chatten om pensioner! Frågorna strömmar  in för fullt och nu kör vi igång.

David: Hej, jag har en tjänstepensionsförsäkring hos SEB och har alla pengar i deras Globalfond. Under de senaste åren tycker jag utvecklingen varit dålig och vissa år även minus efter alla avgifter. Kan jag byta denna försäkring till kapitalskyddade lösningar?
Anders: Om du vill flytta din tjänstepension till annat försäkringsbolag så måste du först ta reda på om du kan flytta denna. Går detta och din arbetsgivare tillåter dig att flytta din försäkring så finns det möjlighet att placera i kapitalskyddade lösningar. Den enklaste är traditionell försäkring som har låga kostnader samt en viss garanterad avkastning. Du kan även placera i en depåförsäkring och där köpa andra typer av kapitalskyddade placeringar. Det första du kan göra är att se över ditt fondval i din försäkring. Inom SEB finns det andra typer av fonder med både lägre och högre risk vilket gör att du kanske kan hitta en mix som passar dig i stället för att flytta hela försäkringen.

Elliot: Jag har min pensionsförsäkring hos Nordea. Stor och trygg bank eller? Vilket pensionsförsäkringsbolag är egentligen säkrast? Alltså väldigt låg risk att gå omkull.
Anders: Bland de viktigare nyckeltal man ska titta på för att bedöma om ett pensionsbolag är stabilt är solvensgrad eller solvenskvot. Det visar, lite förenklat, hur mycket pengar ett livbolag har i förhållande till vad som garanteras spararna. När det kommer till vinstutdelande bolag är det också viktigt att titta på ägarna till pensionsbolaget i det här fallet Nordea, och bedöma om det är ett stabilt bolag. Nordea får ändå bedömas som en stabil aktör och har goda förutsättningar att leva upp till sina åtaganden.

Catena: Hej! Jag arbetar heltid och har redan passerat pensionsåldern. I oktober i år då jag fyller 66 år tänkte jag arbeta 50% och ta ut hel pension. Förlorar jag mycket skattevägen på att göra så?
Anders: Hej Catena, Det är svårt att svara på då vi inte vet hur stor inkomst eller pension du har. Kommer din totala inkomst under året över gränserna för statlig skatt så blir det så klart mer skatt än om du inte har lön över dessa nivåer annars. Du kan t ex ta ut delar av din pension för att minska denna effekt. Bästa sättet att se över detta är att prata med din rådgivare och gå igenom vilka nivåer du ligger på och vad som är bäst för just dig.

Linda: Hej! Jag är 50 år gammal och undrar om det är för riskfyllt att pensionsspara enbart i Global Emerging Markets fond. Tack och MVH / Linda
Anders: Hej Linda, Det är viktigt att du ser till alla dina pensionsförsäkringar när du placerar ditt kapital. Men utgår vi från att det här är den dominerade delen av ditt pensionssparande så skulle jag nog rekommendera en lite bredare spridning i din portfölj. Själv brukar jag sprida mina aktieinvesteringar så att jag har en del svenska aktiefonder, en del utvecklade marknader och en del tillväxtmarknader. Tänk på att ta med den allmänna inkomstpensionen och premiepensionen när du sätter samman en allokering. Den allmänna inkomstpensionen kan ses som en ren ränteplacering.

Daniel: Vad rekommenderar Du. Byta till traditionell försäkring då jag går i pension eller fortsätta som idag? Ca. 11% vinst sedan start. 3 år till pension!
Anders: Hej David, Det finns både för och nackdelar att byta till en traditionell försäkring under pensionen. I de starka livbolagen får du en väl förvaltad portfölj med många tillgångsslag till en låg kostnad. Flyttar du till ett bolag med återbäringsränta kan resan under pension bli relativt lugnt med mindre variation i utbetalningen. Men det är viktigt att du undersöker vilka villkor som gäller vid flytt. Om du vet var du eventuellt vill flytta så be bolaget om en så kallad flyttoffert så vet du vad som gäller innan du flyttar.

Anders G: Hej Anders! Finns det egentligen någon som helst anledning för mig som inte betalar statlig skatt att syssla med avdragsgillt pensionssparande? Blir inte det en förlustaffär?
Anders: Hej Anders, Du är inne på rätt spår. Om du inte har lön som belastas med statlig skatt idag så kan du nästan till och med förlora på det rent skattemässigt. Skatten i dagsläget är till och med högre för pensionärer då du som arbetar får jobbskatteavdrag. I vår rådgivning undviker vi privat pensionssparande för de som inte har lön över gränsen för statlig skatt. Det är bara om kunden själv vill spara på detta sätt för att "låsa in" pengarna och dedikera dem till pension utan möjlighet att ta ut dem innan som det kan vara en idé. Ett tips till dig kan istället vara att spara långsiktigt till pension genom att t ex amortera mer på eventuella lån, spara privat i en kapitalförsäkring eller ISK (investeringssparkonto).

Erik: Jag är 33 år och har min tjänstepension i två index fonder i SEB. Nu funderar jag på att flytta mina kommande insättningar till Nordnet och välja Spiltan investmentbolag. Är det ett klokt val?
Anders: Hej Erik, Du har långt kvar till en tänkt pension vilket är positivt ur flera synvinklar. Var du än väljer att ha din pension så bör du tänka på ett antal saker. 1. En bra allokering i din portfölj. Du är ung vilket innebär att du sannolikt ska ha en hög andel aktier. Sprid den portföljen geografiskt mellan t.ex. Sverige, utvecklade länder och tillväxtmarknader. 2. Om du inte vet vilka fonder som är bra och har svårt att välja, se då till priset. En indexfond är ofta ett bra alternativ. Spiltan investmentbolag kan vara ett alternativ men jag tycker nog ska sprida risken på lite fler investeringar i din pension.

Took: Vad är skillnaden mellan att pensionsspara i ISK eller IPS, bortsett från att pengarna är låsta i IPS och avdraget är möjligt i IPS?
Anders: Hej Took, Utöver de skillnader du nämner som är ganska stora finns det några till saker att tänka på. Om du inte har lön över gränsen så att du betalar statlig skatt är ISK ett bättre alternativ av dessa två. Det kan skilja sig mellan olika banker och försäkringsbolag vad man får ha för innehav i sin IPS eller ISK. Vissa ger t ex bara möjligheten att ha fonder i IPS medan man i ISK även kan ha aktier samt andra tillgångar. Den schablonskatt som belastar sparandet varje år är något lägre i IPS än i ISK, men då räntan som denna skatt baseras på är mycket låg just nu så är skillnaden inte så stor. Båda typerna av sparande schablonskattas varje år. ISK betalas sedan ut skattad och klar, medan IPS belastas med inkomstskatt då du gjort avdrag för densamma när du satt in pengarna.

45-åring: Hej Anders! Jag har kollektivavtalad ITP2. Är det generellt en dålig idé att löneväxla om arbetsgivaren rapporterar den nya lägre lönen till Collectum. (Tjänar över 8,07 inkomstbasbelopp och får 1058 SEK per löneväxlad 1000-lapp)
Anders: Hej 45-åring, I ITP2 ska arbetsgivaren rapportera in två olika löner. Den lägre lönen styr sjukförsäkringsskyddet och den högre övriga förmåner. Ur ett ålderspensionsperspektiv är detta mest en behovsfråga och hur du planerar din pension i förhållande till dagens situation. Om du ser att du behöver stärka din framtida pensionssituation så kan detta vara ett bra sätta att göra det på om ekonomin tillåter det.

Kjell S: Hej, En bekant till mig har sagt att om man fortsätter att jobba efter 65 år behöver man leva tills man blir 80 år för att fullt utnyttja den höjning av pensionen man får. Jag förstår inte riktigt detta resonemang. Stämmer det över huvud taget?
Anders: Hej, Jag förstår inte heller riktigt resonemanget om jag ska vara ärlig. För att kunna svara på detta på ett bra sätt behövs mer information om hur länge till efter 65 som du tänkte arbeta. Syftar din bekanta på den allmänna pensionen, tjänstepension, privat pension eller alla delar sammanslaget? Givetvis går det att göra en prognos på detta om man har alla kända siffror tillgängliga. Då kan man resonera kring utfallet. Generellt så får du mer sparat om du jobbar längre samt att du skjuter fram uttaget av det som är sparat sedan tidigare. Så din pension blir bättre ju längre du arbetar. Sedan beror pensionsnivån även på hur du tar ut dina pensionsförsäkringar. Om du tar dem livsvarigt eller kunder ett visst antal år.

Calle P.: Har pensionssparat till barnen under alla år, både vanliga fondförsäkring och PPM. Går nu själv i pension och tänkt att barnen själva ska få betala och placera själv from nu! Problemet är att dom inte är speciellt intresserade av att välja fonder! Jag har själv lyckat ganska bra med detta! Hur och vad ska dom placera i nu, 25 resp 35 år till pension!!
Anders: Hej Calle P, Det är tyvärr svårt att få alla att intressera sig för sin pension men det är ju väldigt bra att du är förutseende för dina barn. Se till att portföljerna har en bra allokering med fonder till rimliga avgifter så håller de sannolikt en längre tid. Men du måste nog försöka få dina barn att engagera sig lite i sin situation på sikt så de klarar av att sköta sitt pensionskapital på egen hand. Det räcker med 15 minuter i kvartalet, den har de säkert. Lycka till

Johan: Jag har blivit uppringd av företag som vill ta hand om min pension, allt ifrån PPM till tjänstepensionen. Vad borde jag tänka på, borde jag ens låta dem göra det eller är det bättre att ha koll själv och flytta till de fonder man själv tycker, eller borde man lyssna på dessa "rådgivare"
Anders: Hej Johan, Det finns en mängd olika företag och rådgivare som vill och kan hjälpa dig. Flertalet av dessa är seriösa och duktiga på det de gör. Tyvärr finns det som i alla andra branscher de som inte ger de bästa råden eller är alldeles för dyra jämfört med andra. Det bästa sättet att veta om du skall låta någon annan hjälpa dig med detta eller helt lämna över förvaltningen är att första fundera på om du vill vara aktiv själv eller om du tycker att det finns alternativ i t ex PPM eller din tjänstepension där du inte behöver vara så aktiv. Vill du sköta det själv tycker jag att du ska ha ambitionen att se över det i alla fall några gånger per år och stämma av att du har den risknivå och inriktning som du tänkt dig. Många tänker sig att de ska ta hand om sitt eget sparande men är allt för passiva och kommer sedan tillbaka till oss för att få hjälp med sitt sparande. Kommer du fram till att du vill ha eller behöver hjälpa kan du med fördel själv ta kontakt med den DU vill ska hjälpa dig med detta. Det kan då vara idé att vända sig till en rådgivare eller företag som du känner till väl och litar på. Att tacka ja rakt av till någon som ringer till dig och vill sälja något, oavsett vad det är, är enligt min tro inte rätt väg att gå. Om det låter bra, kolla först upp dem och deras historiska resultat samt be dem om ett möte för att gå igenom det mer ingående.

Anki: Är landstingsanställd och har ca 7 år kvar till pensionen, årsinkomst ca 1 000 000. Sätter av 10 000 extra varje månad till avtalspensionen. Denna del av lönen skattas inte och jag ¨får¨ 600 kronor varje månad i någon slags rabatt. Skall jag fortsätta med detta. Hur skall dessa pengar placeras, vad blir den skattemässiga effekten när de betalas ut?
Anders: Hej Anki, Jag tror att det du gör är att löneväxla. Då brukar arbetsgivaren betala in lite extra eftersom pensionsavsättningar och löneutbetalningar beskattas olika. Det är svårt att säga om det är en bra ide för just dig. Du bör göra en prognos för din pension. Med 7 år kvar börjar prognosen blir ganska bra och då har du lättare att ta ställning om du ska fortsätta med din löneväxling. Vill du stärka din pension och din nuvarande ekonomi tillåter det så är det ofta ett bra alternativ med löneväxling.

Clary: Jag har arbetat åt landsting/kommun slutet av -80 till början av -90-talet. Jag har varit anställd på tim-tid. Har jag rätt till någon tjänstepension då jag gått på tim-tid??
Anders: Hej Clary, Tyvärr är det inte säkert att du haft rätt till tjänstepension i det fall du varit timanställd. Min mamma var timanställd i kommunen i ett antal år och upptäckte nu när hon skulle gå i pension att hon inte fått någon pensionsavsättning för dessa år. Nu för tiden behandlas dock timanställda inte annorlunda. Men tyvärr upptäcker många detta allt för sent.

Veronika: Har ett vilande privat traditionellt pensionsspar hos trygg-h/SEB på ca 400 000. Jag är 63 år gammmal. Behöver inte pengar direkt men tror att värdeökningen är bättre på börsen och 15 år efter 65års ålder är för lång uttagstid. Hur borde jag tänka vidare om uttag?
Anders: Hej Veronika, Det du kan börja med att titta på är vilken garanterad avkastning du har i din försäkring och vilken trolig framtida avkastning denna har. Tror du att du kan förvalta pengarna så att du får en bättre avkastning än det så kan det vara en idé att göra det. Att gå från denna traditionella förvaltning till tex den svenska börsen innebär en avsevärt högre risk men troligen även en bättre möjlighet precis som du skriver. Nästa fråga är vilken skatt du får på detta uttag om du tar ut det på kortare tid. Får du högre skatt på uttaget genom att ta ut det på kortaste möjliga tid, 5 år så påverkar det kalkylen negativt. Sannolikt har du en bra framtida avkastning i din försäkring i SEB till låg risk. Vill du absolut ta ut denna och göra dina omplaceringar kan du skjuta på andra uttag av pensioner för att minska skatteeffekten. När du tänkt så här långt kan du även se över andra pensioner du har, du kanske där hittar försäkringar som har sämre framtidsutsikter än denna.

Linn: Har man rätt till tjänstepension från arbetsgivaren om man är anställd på timlön?
Anders: Hej Linn, Bra fråga. Det är lite olika beroende på var du är anställd men nu för tiden får de flesta pensionsavsättning även om de är timanställd. Men prata med din arbetsgivare så att du är på den säkra sidan.

Mary: Hej! Jag är 58 år och har pension i så kallat fribrev på Länsförsäkringar. Vad ska jag göra med den och när? Har andra tjänstepensioner också. Vill jobba fem år till ungefär, beror på ekonomin.
Anders: Hej Mary, Länsförsäkringar Liv har som bekant hamnat i en lite speciell situation. Även om det inte föreligger någon större risk för din placering så är den framtida förväntade avkastningen inte så hög. Du bör nog undersöka om (givet att det är möjligt) det är fördelaktigt att flytta din försäkring. Det kan vara bra att ta hjälp i den här frågan då det är viktigt att hålla kolla på både garanterade förmåner och förväntad pension.

Margaretha Dani: Om jag väljer att arbeta deltid från 61 års ålder och samtidigt ta deltidspension, hur mycket förlorar jag då i pension när jag slutar vid 63, jämfört med att ha arbetat heltid tills jag fyller 63?
Anders: Hej Margaretha, Gäller din fråga den allmänna pensionen så går det att göra denna prognos genom att ta kontakt med pensionsmyndigheten. Den pension som du får simulerad i det orange kuvertet kan du ha som utgångspunkt. Om man tar helt uttag före 65 års ålder brukar man säga att pensionen minskar med ca 0,5% per månad som man tar tidigare. Denna effekt minskas genom att du fortsätter jobba samt att du bara tar ut halva pensionen mellan 61 och 63 års ålder. Utöver detta så påverkas även din tjänstepension. Hur den påverkas är väldigt svårt att svara på när vi inte vet vilken pensionsplan eller kollektivavtal du omfattas av. Ett tips är att be din arbetsgivare eller rådgivare kolla upp detta mer specifikt hur det påverkar just dig.

Inga kommentarer:

Skicka en kommentar