tisdag 29 oktober 2013

Chatt: Expertens bästa pensionstips

Chatt: Expertens bästa pensionstips

I dagens pensionschatt tipsade Magnus Gustavsson bland annat om hur du gör med Länsförsäkringars erbjudande, hur du som är ung ska pensionsspara och vad som gäller med olika utbetalningsperioder. 

Kent: God morgon. Jag har pensionssparande i traditionell försäkring i Länsförsäkringar. Ska börja ta ut den nästa år. garanterad ränta 4 %. Ska jag nappa på erbjudandet att få 1 % garanterad ränta mot möjligheten till bättre tillväxt ?
Magnus: Hej Kent! Eftersom du ska börja ta ut pensionen redan nästa år tycker jag inte att du ska nappa på Länsförsäkringars erbjudande. Erbjudandet är framförallt intressant för de som har lång tid kvar till pension. Då kan de bli en bra affär.

Erik: Jag har tjänstepension SAF-LO, har hört att Fora har omförhandlat med pensionsbolagen igen, betyder detta att jag kommer få en ny fondförsäkring på samma sätt som 2008?
Magnus: Hej! Omförhandlingen är ännu inte klar men det kan innebära att du får en ny försäkring precis som 2008.

Kalle Sändare: Hej Magnus. Jag är 30 år och har fast jobb. Har lågtilltro till storleken på statens pension, högre till tjänstepensionen. Har fått för mig att det där med pensionen får jag fixa själv.Sparar därför 1.500- i några aktiefonder som jag bedömer som vettiga, Spiltan Fonder, Carnegie Sverigefond och Didner & Gerge. Har fått för mig att detta är vettigare och billigare än de dyra pensionslösningar som banker och försäkringsbolag tillhandahåller. Vad tycker du om detta resonemang ?
Magnus: Jag tycker att det låter som ett bra resonemang. Tjänstepension kommer att vara en viktig komponent i din framtida pension. Ditt privata sparande låter också vettigt. Om du tjänar under brytpunkten för statlig skatt är det bäst att spar själv och inte genom avdragsgillt sparande.

Johan: Hej! Jag blir pensionär under 2014. Tycker du att jag ska göra några förändringar innan jag går i pension? För närvarande har jag min PPM i AP7. Tjänstepensionen finns hos Alecta och AMF (Traditionell förvaltning). Min privata försäkring finns hos Skandia (Traditionell förvaltning). Jag funderar också på att ta ut pensionen under en 12-årsperiod. Funderar även på att ta bort efterlevandeskyddet. Tacksam för svar.
Magnus: Jag antar att du menar soffliggaralternativet när det gäller PPM? Det är ett bra alternativ som automatiskt trappas ner när du blir äldre. När det gäller hur du ska göra med dina andra försäkringar är det svårt att ge något generellt råd. Men efterlevandeskyddet ska du ta bort om din familj skulle klara sig utan det om du skulle gå bort.

Duke: Hej Magnus Jag sk gå i pension 1 mars nästa år. Man kan välja att föra över PPM till traditionell förvaltning eller ha PPM kvar i fonder. Vilket rekommenderar du?
Magnus: Hej! Personligen skulle jag ligga kvar i fonder. Förhoppningsvis har du många år kbvar i livet och då hinner ditt fondkapital växa. Däremot kan det vara bra att dra upp andelen räntefonder.

Anett: Jag fyller 61 år i mars 2014, kan jag då begära att få ut hela min inarbetade pension, och själv förvalta "mina" pengar?
Magnus: Hej! Jag gissar att du pratar om privat pensionssparande? Oftast är den minsta utbetalningsperioden 5 år. Men tänk på att du ska leva på pengarna under lång tid och att det inte är säkert att du kan få bättre avkastning genom egen förvaltning.

Björn: Hej! Jag är född 1954 och kommer alltså att få pension helt enligt det nya pensionssystemet. Har privat pension, tjänstepension och numera räntefonder på premiepensionskontot. Har kollat på olika uttagstider och undrar om du har några allmänna råd hur jag ska tänka kring olika uttagstider. Med vänlig hälsning Björn
Magnus: Hej Björn! När det gäller uttagstider är det en hel vetenskap i sig. Svaret är: det beror på flera saker. Om du tar ut allt under kort tid riskerar du till exempel att få betala statlig skatt. Då kan det vara bättre att sprida ut utbetalningarna. Det beror också på förväntad avkastning: en "bra" pensionsförsäkring kanske mår bäst av att fortsätta växa men har du en som går sämre kanske det är bättre att ta ut den under kort tid.

fofla: Behöver man skatta på sitt privata pensionssparande när man väl tar ut sin pension.
Magnus: Om du sparat privat och gjort avdrag för insättningarna så måste du betala inkomstskatt på utbetalningarna, oavsett om du tar ut allmän pension eller inte.

kk: Är det några kostnader förknippat med att, innan uttag börjat, ändra utbetalningsperiod (t ex 5år till livsvarigt) ?
Magnus: Hej! Nej, det brukar inte kosta något att bara ändra utbetalningsperioden. Men tänk på att du oftast inte kan ändra utbetalningsperioden när du väl bestämt dig. I alla fall inte från livsvarig till tidsbegränsad.

Erik: Nya försäkringar vid varje omförhandling måste vara ett problem, min sambo kommer ha 6 st försäkringar under loppet av 6 år. Dessa går ju inte heller att slå ihop. Ju fler ju jobbigare att hantera. Håller du med mig?
Magnus: Jag håller fullständigt med dig. Det är en av svagheterna i tjänstepensionssystemet tycker jag. Pensionssparande beskylls ofta för att vara komplicerat och svårt och det är klart att det inte underlättar om man parallellt måste ha koll på en massa olika pensionsförsäkringar.

Leif Johansson: Hej Magnus. Har ett PPM-konto på ca 200 tkr. Undrar hur lång tid detta betalas ut på, är det samma villkor som den allmänna pensionen. Tänkte låta mina placeringar ligga kvar, 75% aktier och 25% räntebärande, Är inte beroende av dessa pengar. Vad är klokast ?
Magnus: Hej! Premiepensionen är livsvarig. Din fördelning låter vettig, inte minst om du inte är beroende av pengarna.

Emil: Hej Magnus! Jag fyller 20år om en månad och gillar sparande. Vad tycker du är rimligast för någon som är så pass ung som mig, ska jag fortsätta investera på börsen och vänta med pensionssparandet eller finns det någon vits att börja redan nu? Och isåfall, i vad bör jag spara? Tacksam för svar!
Magnus: Hej Emil! Kul att du är intresserad trots att du är så ung! Fortsätt investera på börsen är mitt råd! Det är ju också en form av pensionssparande om du ser till att inte bränna alla vinster på annat :) Med tanke på att du är så pass ung antar jag att du inte heller betalar statlig skatt. Då finns få anledningar att spara avdragsgillt.

Mårten: Hej! När man är ung o sparar själv till pensionen, tycker du då att man öppnar ett ISK konto o har allt där?
Magnus: Hej Mårten! Det är jättebra att du sparar och ett isk är ett bra alternativ till avdragsgillt pensionssparande, inte minst om du tjänar under brytpunkten för statlig skatt.

Lena: Hej, jag byter själv fonder i såväl PPM som i tjänstefonder och andra sparanden. Vad gäller när jag går i pension? Är det då de fonder jag sist valt som avgör min pensions storlek, eller jag forsätta att placera själv i fonder?
Magnus: Hej Lena! Det är ditt totala kapital som avgör hur mycket pengar som du får i pension. Men fonder kan ju både stiga och sjunka i värde och därmed kan beloppet också ändras med tiden.

Maria 2: Vad är en maxpension när det gäller den "statliga". Vad är en snittpension i Sverige idag - utan privat komplement.
Magnus: Den genomsnittliga allmänna pensionen låg i fjol på 11500 kr. Till det tillkom 200 kr i premiepension. Det är svårt att sätta en absolut maxgräns för hur stor den allmänna pensionen kan bli, det beror ju på hur länge du arbetat.

Lasarus: Jag får en liten ålderspension från Norge. Vem drar skatten på dessa pengar? Hilsen Lasarus
Magnus: Hej! Tyvärr är jag lite dålig på utländsk pension. Men Skatteverket har mer information om detta på sin sajt: http://www.skatteverket.se/privat/skatter/arbeteinkomst/internationellt/foretagarbeteinorge/norge/pensionbetalaskattdeklareraisverige.4.65fc817e1077c25b832800046.html

Birgitta: Lästa i nr 11 att ni tagit fram en pesionsanpassad PPm portfölj fortsätt med det .Vi är många som är intresserade av en sådanTack för en bra tidning
Magnus: Hej Birgitta! Kul att du uppskattar det! Dock var det inget nytt just i nr 11. Vi har alltid med vår premiepensionsportfölj i tidningen så se till att prenumerera så får du alltid den senaste uppdateringen!

Tommy: Hej Magnus hur pass tillförlitliga är prognoserna man gör på Min pension. Jag kommer att gå i pension 2014.
Magnus: Det är som med väderleksprognoser: prognoserna är hyfsat säkra på kort sikt och sämre på lång sikt. Med andra ord kan du som går i pension redan nästa år se prognoserna som hyfsat tillförlitliga tycker jag.

Kerstin: Hej Jag är redan pensionär och tar ut all pension från FK, AMF ock KPA, har även börjat ta ut från min IPS under. 5år. Dessa pengar betalar jag ju nu skatt på men använder inte dom pengarna nu utan de går in på ett vanligt bankkonto. Tänkte inte röra dessa pengar så länge min tjänstepension betalas ut , vilket den gör till 2015. Då vill jag börja ta ut av mina IPS. Förlorar jag på att göra så? Jag behöver inte de pengarna nu. Nåt annat förslag med dom pengarna, tack.
Magnus: Hej Kerstin! Om du ändå inte använder pengarna i din IPS ska du ju se till att få så hög ränta som möjligt på pengarna. Frågan är då om bankkontot verkligen ger bättre avkastning än om du hade låtit pengarna ligga kvar i IPS:en? Tveksamt tror jag....

Dunkis: God morgon.Finns det möglighet att ta ut allmän pension i förtid ?
Magnus: Det beror vad du menar med förtid. Det som tidigare hette förtidspension kallas numera för sjukersättning och det får du bara om du är sjuk och aldrig kan jobba mer. Men annars gäller att du kan ta ut pensionen från 61 år. Även om du tar ut den från 61 år så kan du fortsätta jobba. Men tänk då på att eventuell ersättning från a-kassan påverkas om du blir arbetslös när du samtidigt tar ut pension.

Bitte: Hej! Om man jobbar 50% och har varaktig sjukersättning 50% får man inte fortsätta jobba efter man fyllt 65 år då? Nåt särskilt att tänka på inför pensionen i detta sammanhang?
Magnus: Hej! Nu är vi inne på saker som jag inte riktigt är expert på. Men sjukersättning tror jag bara beviljas fram till 65 år. Om du därefter väljer att fortsätta jobba deltid är troligen din ensak. Men jag är inte helt hundra på detta.

Tommy: Hej igen det lät ju inte så övertygande det där med väderleksprognoserna med tanke på SMHIs prognoser nu för tiden. Finns det något annat sätt att ta reda på vad pensionen blir.
Magnus: En prognos är alltid en prognos. Min pensions prognoser är troligen inte bättre eller sämre än några andra prognosmakare. Eftersom du snart går i pension är prognoserna dessutom säkrare än om du skulle ha 40 år kvar till pension. Då hinner mycket hända.

Leif: Hej Magnus. Är 65 år och har ca 200 tkr i PPM. Det verkar klokast att ta ut sin PPM så snart som möjligt, är detta rätt uppfattat ? Hur fördelas dessa pengar, antagen livslängd efter 65 år är ju ca 20 år. Hur stor blir utbetalningen efter 85 år ?
Magnus: Hej Leif! Din premiepension betalas alltid ut livsvarigt. Om du ligger kvar i fonder kommer utbetalningarna att variera från år till år beroende på hur kapitalet utvecklats. Om du går över till traditionell försäkring får du ett garanterat belopp varje månad så länge du lever.

Birgitta: Hej igen min man är mångårig premunant men på sida 21 i tidningen finns det ett ett förslag på ppmportfölj det är en sådan jag efterlyser i tdninge nr 11MVH Birgitta
Magnus: Aha! Nu förstår jag vad du menar. Ja, det kan ju vara en idé att publicera denna porfölj regelbundet!

Erik: Vad tycker du om tjänstepensionförvaltare som Avanza. Min uppfattning är att de har ett vädligt bra utbud men verkar som avgifterna är högre då de inte fick vara med i Saf-lo’s nya upphandling?
Magnus: Hej Erik! Avanza valde själva att inte vara med i SAF-LO:s upphandling.

Anders: Hej, Jag är snart 49 år och har pensionsparat i tradionell pensionförsäkring, sedan jag var 20 år. Tycker du att jag ska fortsätta eller satsa på något annat?
Magnus: Om du är nöjd med din traditionella försäkring tycker jag att du mycket väl kan fortsätta ditt sparande. Om du inte är nöjd kanske du ska komplettera med något annat, till exempel en fondförsäkring.

Inga kommentarer:

Skicka en kommentar